Потребительский кредит – явление не новое. За последние 10 лет каждый второй житель страны трудоспособного возраста хотя бы раз пользовался подобной услугой банка. По сути, взять кредит – значит взять в долг у кредитной организации. И важно понимать, что отдавать этот долг так ли иначе придётся.

Кредитующих организаций в Печенгском районе не так много: АК Сбербанк РФ (ОАО) и ОАО АКБ «Росбанк». В Сбербанке в данный момент проходят серьёзные перемены, которые коснутся и системы кредитования. С 17 августа стартовала «Кредитная фабрика» по Потребительским кредитам, призванная упростить процедуру выдачи кредитов населению. Это не значит, что кредитные инспектора будут «стоять у станка» и выдавать кредиты всем подряд, – просто схема работы станет несколько более простой и автоматизированной.

Ранее срок с момента подачи заявления клиентом о получении кредита до решения составлял от 2 до 7 рабочих дней, т.к. в принятии решения по каждой заявке принимало участие несколько служб Банка. «С началом «Кредитной фабрики» решение о выдаче кредита будет приниматься в течение двух-трёх дней» — объясняет начальник сектора кредитования физических лиц Дополнительного офиса №8627/01711 Мурманского ОСБ Марина Кабанова.

Меняется и пакет документов, необходимых для заявки на кредит. Так, например, к числу обязательных документов добавятся копия Страхового свидетельства Государственного Пенсионного Страхования, для мужчин до 27 лет — копия военного билета, а также фотография клиента. При подаче документов клиента будут фотографировать прямо в банке.

Ещё более простой станет процедура оформления кредита для владельцев дебетовой «зарплатной» пластиковой карты и «зарплатного» вклада Сбербанка. Пакет документов для «зарплатников» станет меньше: теперь им нет необходимости предоставлять справку о доходах, а также запрашивать в отделе кадров копию трудовой книжки. То есть для клиента, получающего зарплату через Сбербанк, будет требоваться лишь прийти в отделение банка с паспортом, пенсионным страховым свидетельством и военным билетом, заполнить анкету и сфотографироваться.
Подать заявку на кредит тоже просто. Это возможно сделать не только у кредитного инспектора, но и в любом ближайшем Дополнительном офисе. Выбрать интересующий кредитный продукт можно и на сайте банка – в этом случае сотрудник банка сам перезвонит клиенту и проконсультирует по возникающим у клиента вопросам.

Вся информация по клиенту будет тщательно проверена Банком. При расчёте возможной суммы кредита, будет учитываться наличие прожиточного минимума на каждого члена семьи, который, разумеется, зависит от региона проживания будущего заёмщика – понятное дело, что в Москве и в Заполярном прожиточный минимум абсолютно разный. Оценивается также и наличие иждивенцев и другие важные факторы – к каждому клиенту будет применяться индивидуальный подход.

Поменяются размеры доверительного кредита и кредита на неотложные нужды без поручителей – в большую сторону. Если ранее без обеспечения можно было взять не более 45 тысяч рублей, то теперь сумма увеличивается значительно: до 250 тысяч рублей сроком на 5 лет. Однако платежи по такому кредиту станут исключительно аннуитетными.

Клиенты Сбербанка к аннуитетным платежам не совсем привычны (до этого такая схема практиковалась мало). Дифференцированный платёж построен по-другому: суммы платежей сначала больше, затем снижаются. Процент начисляется на остаток от основного долга: снижается остаток – снижается сумма выплачиваемых процентов, а значит и сумма ежемесячного платежа. Аннуитетные платежи – это фиксированные платежи на весь период действия кредита. Кроме того, дифференцированный платёж клиент может внести в течение месяца. Аннуитетный имеет жёсткие сроки: платёж должен быть внесён в определённый день месяца. При получении кредита клиент оформит долговременное поручение и может беспокоиться лишь о том, чтобы ко дню проплаты ежемесячного платежа на счету была необходимая сумма – банк автоматически спишет её в счёт оплаты кредита. «Многие наши клиенты заключают долговременное поручение и подключают услугу «Мобильный банк», – рассказывает Марина Кабанова. – Это очень удобно, они не стоят в очереди в кассу, а лишь получают SMS-сообщение о списании со счёта определённой суммы».

Кредиты с поручителем тоже изменятся, увеличивается сумма, которую можно взять.

Однако нужно понимать, что любой кредит всегда рассматривается с точки зрения платежеспособности клиента, его дохода. Клиент должен быть готов ежемесячно из своих доходов выделить сумму, чтобы закрыть платёж по кредиту. И эти деньги не должны быть последними – заёмщику и его семье нужно питаться и оплачивать коммунальные расходы. Оплата кредита не должна быть в ущерб семейному бюджету.

Приток клиентов зависит не только от нововведений. Например, до сегодняшнего момента, всё первое полугодие экономическая ситуация была настолько напряженной, что люди не могли позволить себе большие покупки: о каких кредитах может идти речь, если завтра твоё рабочее место могут сократить! Сейчас ситуация стабилизировалась, уже стало ясно, что повсеместного сокращения штата в организациях в ближайшее время не будет, у людей определился постоянный стабильный доход, и количество желающих взять кредит снова растёт.

В последнее время, по словам сотрудников банка, клиенты стали очень взвешенно подходить к получению кредита. «Я работаю в кредитной службе уже более 5 лет, – рассказывает Марина Кабанова, – и уже наблюдала изменение подхода к получению кредита. Если раньше люди действовали наобум – «лишь бы дали денег!» – то теперь они мыслят более взвешенно. Если раньше к нам приходил человек и спрашивал «Сколько максимум я могу взять?», то теперь вопрос поставлен по-другому: «Мне нужно 300 тысяч, хочу купить машину, расскажите мне об условиях». Видно, что клиент подбирает вид кредита под свои потребности».

-Когда я начинала работать, у нас был только один вид кредита – на неотложные нужды. Сейчас, буквально за пять лет, линейка кредитов выросла. Видов кредита стало очень много, и каждый клиент может выбрать тот, который ему удобен.

Сбербанк становится удобнее и в чисто бытовом плане. Не нужно стоять в очереди к контролёру, достаточно подойти к электронному платёжному киоску. Не нужно вообще приходить в банк – можно осуществить платёж по SMS. Есть даже специальная java-программа, которую все желающие могут скачать на сайте банка, установить в свой мобильный телефон и с её помощью вносить платежи по кредитам, оплачивать счета за коммунальные услуги и мобильную связь.

В Печенгском районе на каждые 3-4 семьи приходится по одному кредиту. Зачастую клиент закрывает один кредит и тут же идёт за следующим в тот же Сбербанк. «Хорошая кредитная история» – вовремя и в полном объёме внесенные платежи – в этом случае играют важную роль. Тем клиентам, которые с отдачей долгов не подводят, банк согласен довериться ещё не раз.

Расхожая шутка о деньгах, взятых в долг, гласит: «Берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Несмотря на это, современные ростовщики – настоящие благодетели для некоторых своих клиентов. Кредитование по-прежнему остаётся одним из самых популярных направлений работы банков, поскольку многие семьи не имеют возможности длительное время копить на то или иное приобретение, да и перспектива начать пользоваться желаемой покупкой в ближайшее время выглядит очень соблазнительно. Кроме того, инфляция в нашей стране настолько велика, что зачастую рост цен полностью покрывает переплату по процентной ставке взятого кредита. Получается, что купить нужную вещь в кредит – дешевле, чем долгое время копить на неё: пока копишь, цена вырастет ещё и ещё. Таким образом, кредиты по-прежнему популярны, и конкурирующие банки стремятся предоставить своим клиентам наиболее выгодные условия и комфортное обслуживание. Похоже, что Сбербанк в этом плане держится «на высоте» и постоянно совершенствует свои возможности.


Е. Жигалова